أسئلة وأجوبة حول مبادرة التمويل المفتوح من الطارق

يُمكنك التمويل المفتوح من التحكّم ببياناتك وخدماتك المالية. ؛ حيث يمكّنك – بعد الحصول على إذنك – من مشاركة معلوماتك المصرفية والتأمينية والمتعلّقة بالرهون العقارية وغيرها من المعلومات المالية بشكلٍ آمنٍ، وبدء الخدمات عبر مقدّمي الخدمات الخاضعين للرقابة، من أجل الوصول إلى خدمات مالية ملاءمة ومبتكرة أكثر.

يُعرّف التمويل المفتوح باسم "الطارق" في دولة الإمارات العربية المتحدة. ستشاهد هذا الاسم والشعار عندما تستخدم خدمات التمويل المفتوح التي تقدّمها البنوك أو شركات التأمين أو شركات الصرافة أو الوسطاء أو مقدّمي الخدمات من الأطراف الخارجية. تشمل الأمثلة ما يلي:

أطلق المصرف المركزي التمويل المفتوح بهدف تطوير القطاع المالي، وتزويدك بخيارات أكثر ملاءمة.‏‎‏

سيوفّر الطارق (اسم التمويل المفتوح في دولة الإمارات العربية المتحدة) خصائص وظيفية تربط جميع المؤسسات المالية المرخّصة ومقدّمي الخدمات من الأطراف الخارجية / التطبيقات بشكل آمن من خلال منصة مركزية سيدعم التمويل المفتوح أربع خصائص وظيفية رئيسية، بما فيها: مشاركة البيانات، إصدار عروض الأسعار، بدء الخدمات والمعاملات، والانضمام إلى المؤسسات المالية المرخّصة.

تخضع مبادرة التمويل المفتوح لمبادئ تُعلي من شأن حقوق المستهلك، وحق الوصول إلى البيانات المالية، وسهولة استخدام الخدمات، وتعزيز الأداء والشفافية.

بعد الحصول على موافقتك الصريحة، يسمح التمويل المفتوح لمقدّمي الخدمات من الأطراف الخارجية الخاضعين للرقابة بالربط الآمن مع البنوك وشركات التأمين وشركات الصرافة وغيرها من المؤسسات المالية المنظمات.

خلال واجهة برمجة التطبيقات (API)؛ وهو نفس نوع الربط الذي يستخدمه هاتفك المحمول لربط تطبيق الصور بتطبيقات التواصل الاجتماعي، مع التزامنا بأعلى معايير الأمن خلال عملية الربط. ويُمكّن ذلك مقدّمي الخدمات من الأطراف الخارجية من تقديم منتجات وخدمات مالية مطوّرة تناسب احتياجاتك.

ُمكّن التمويل المفتوح الأفراد وشركات الأعمال على حدٍ سواءٍ من الوصول إلى مجموعة أوسع من المنتجات والخدمات المالية.

يمكنك الوصول إلى خدمات التمويل المفتوح من خلال تطبيقات أو منصات مقدّمي الخدمات من الأطراف الخارجية الخاضعين للرقابة بعد منحك لهم الموافقة على مشاركة البيانات أو بدء الخدمة لمقدّم خدمات محدّد.

يتيح لك تطبيق الطارق للموافقة على الهاتف المحمول منح الإذن، وإدارة البيانات المالية التي ترغب بمشاركتها من خلال التمويل المفتوح. فهو تطبيق مركزي موثوق به، يتيح لك الموافقة على المدفوعات ومشاركة البيانات والتحكّم بجميع موافقاتك من مكان واحد لجميع المؤسسات المالية المرخّصة ومقدّمي الخدمات من الأطراف الخارجية.

كلّا، التسجيل في التمويل المفتوح اختياري. ويعني ذلك أنّه يجب عليك منح موافقتك قبل مشاركة أي بيانات أو تقديم أي خدمات. يمكنك إدارة موافقتك أو إلغاؤها في أي وقتٍ من خلال:

يُحسّن نظام التمويل المفتوح طريقة وصولك إلى الخدمات المالية والاستفادة منها من خلال:

*مشاركة البيانات بطريقة آمنة: تتبّع الإنفاق، والحصول على المرئيات الخاصة بذلك، واستخدام الأدوات المالية المصمّمة لك خصيصاً. ‏‎ ‎‏

يمكنك الاطلاع على مزيد من التفاصيل على موقع نبراس الإلكتروني.

نعم، فالتمويل المفتوح يعتبرُ أمنك وخصوصيتك أولويةً قصوى. ولا يستطيع الوصول إلى بياناتك سوى مقدّمي الخدمات المرخّصين والخاضعين لرقابة المصرف المركزي، وذلك بعد حصولهم على موافقتك الصريحة والمؤكدة.

كما أنّ التمويل المفتوح يوفّر لك الحماية بأعلى المعايير العالمية، ويستخدم أدوات أمنية متطورة مثل التحقق من هوية المستخدم بعدة عوامل والتشفير لضمان خصوصية وأمن معلوماتك والخدمات المالية التي تستخدمها.

يستخدم التمويل المفتوح مستويات متعددة من الحماية لضمان الأمان:‏‎ ‎‏ *الرقابة الصارمة: يخضع جميع مقدّمي الخدمات لرقابة المصرف المركزي التي تضمن التزامهم بأعلى معايير الأمن والمصداقية.‏‎ ‎‏

تُضيف عملية التحقق من هوية المستخدم بعدة عوامل مستوىً إضافياً من الأمن للتحقق من هويتك عند منح الموافقة على مشاركة البيانات أو بدء الخدمات. حيث تتطلّب على الأقل اثنتين من الوسائل التالية لإثبات هوية المستخدم:

*‌وسيلة تملكها (مثل تطبيق للتحقق من هوية المستخدم)‏‎ ‎‏

تبدأ عملية منح الموافقة من خلال تطبيق مقدّم الخدمات من الأطراف الخارجية، ويتم تأكيدها إمّا بواسطة تطبيق المؤسسة المالية المرخّصة أو تطبيق الطارق للموافقة باستخدام الهاتف المحمول.‏‎ ‎‏ ويمكنك عرض الموافقة أو تجميدها أو إلغاؤها في أي وقتٍ من خلال أيٍ من هذه التطبيقات المذكورة.

بموافقتك، يسمح التمويل المفتوح بمشاركة ما يلي:‏‎ ‎‏

بيانات الصرف الأجنبي، مثل العملات والمبالغ في المعاملات وأسعار الصرف وتواريخ المعاملات.‏‎ ‎‏

يمكنك إلغاء الموافقة أو تجميدها مؤقتاً من خلال:‏‎ ‎‏

يمكنك عرض الموافقة أو تجميدها أو إلغاؤها في أي وقت.

تنتهي صلاحية الموافقة تلقائياً بعد عام واحد. حيث يتعيّن عليك تمديد الموافقة إذا كنت ترغب في استمرار استخدام خدمات الطارق.

كما يمكنك تجميد الموافقة مؤقتاً أو إلغاؤها كلياً في أي وقتٍ من خلال منصة المؤسسة المالية المرخّصة/ مقدّم الخدمات من الأطراف الخارجية أو تطبيق الطارق للموافقة على الهاتف المحمول، ممّا يمكّنك من التحكّم بتفضيلات مشاركة البيانات وأذونات بدء الخدمات.

أنت تتحكّم ببياناتك الشخصية. أنت تقرّر من يستطيع رؤية بياناتك، وما يمكنه رؤيته بالتحديد، وحتّى المدة الزمنية التي يستطيع خلالها رؤية البيانات.

كما يمكنك إيقاف ذلك في أي وقت، وحينها يكون مقدّمو الخدمات من الأطراف الخارجية ملزمين بحذف بياناتك التي لا يتطلّب القانون أو النظام الاحتفاظ بها.

نعم. يشتمل نظام التمويل المفتوح الذي وضعه المصرف المركزي على إطار شاملٍ لترخيص التمويل المفتوح والرقابة عليه وتطبيقه داخل دولة الإمارات العربية المتحدة. يحدّد النظام متطلبات وشروط ترخيص مقدّمي خدمات التمويل المفتوح من الأطراف الخارجية، ممّا يضمن قيام المؤسسات الخاضعة للرقابة فقط بمشاركة البيانات وبدء الخدمات.

للحصول على معلومات أكثر تفصيلاً، يُرجى الرجوع إلى لائحة نظام التمويل المفتوح.

في حال حدوث اختراق أمني، يجب على البنك أو شركة التأمين أو مزود الخدمة الخارجي إخطارك فورًا ومعالجة المشكلة.

ويطبّق التمويل المفتوح تدابير أمنية مركزية لمنع حدوث ذلك. كما يوجد نموذج مسؤولية شامل لدى الطارق لتعويض المستخدمين في حال حدوث أي خلل في الأداء أو خرق أمني، وذلك بالإضافة إلى الحماية التي توفّرها قوانين دولة الإمارات العربية المتحدة.

في حال اكتشاف نشاط مشبوه، قد تقوم المؤسسة المالية المرخّصة بتفعيل بروتوكولات الأمن، مثل طلب إضافي للتحقق من هوية المستخدم، أو حظر المعاملات مؤقتاً، أو إخطار المستخدم للتحقق يدوياً. وفي حال التأكد من حدوث نشاط احتيالي، يجب على المؤسسة المالية المرخّصة المعنية أو مقدّم الخدمات من الأطراف الخارجية المعني اتخاذ الإجراء التصحيحي اللازم.

يمكنك العثور على هذه المعلومات في دليل الطارق على موقع نبراس الإلكتروني.

يدعم التمويل المفتوح البدء بمجموعة متنوعة من المدفوعات بعد موافقتك الصريحة، بما في ذلك المدفوعات الفورية الفردية، والمعاملات المتواترة، والمدفوعات بالجملة، والتحويلات بتواريخ الآجلة، والمدفوعات الدولية. ‏‎ ‎‏‎‏

لكنّ من يقوم بإجراء المدفوعات التي يبدأ بها مقدّم الخدمات من الأطراف الخارجية هو البنك أو المؤسسة المالية المرخّصة.

يمكنك تعقّب المدفوعات التي تتم باستخدام التمويل المفتوح من خلال منصة المؤسسة المالية المرخّصة أو مقدّم الخدمات من الأطراف الخارجية الذي بدأ المعاملة. ويمكنك التحقق ممّا إذا كانت عملية الدفع قد تم إنجازها أو فشلت أو لا تزال معلّقة من خلال سجل المعاملات.

في حال فشل عملية الدفع من خلال التمويل المفتوح، سيتم إخطارك على الفور بفشل المعاملة من قبل مقدّم الخدمات من الأطراف الخارجية المعني أو المؤسسة المالية المرخّصة المعنية. وتشمل الأسباب المحتملة عدم كفاية الرصيد، وأخطاء التحقق من هوية المستخدم، وأخطاء المعالجة من جانب المؤسسة المستلمة.

سيوجّهك مقدّم الخدمات من الأطراف الخارجية أو المؤسسة المالية المرخّصة بشأن الإجراءات التصحيحية. كما يمكنك أيضاً التحقق من حالة عملية الدفع من خلال سجل المعاملات لدى مقدّم الخدمات.

تُلزم نبراس المؤسسات المالية المرخّصة ومقدّمي الخدمات من الأطراف الخارجية بتوفير تجربة رقمية متّسقة وسهلة الاستخدام. وتشمل هذه التجربة الموحّدة عدداً من المزايا المفيدة، مثل: *منح الموافقة – عند منح الموافقة لأي مقدّم خدمات من الأطراف الخارجية من أي مؤسسة مالية مرخّصة، سيمرّ المستخدمون دائماً بنفس الخطوات وستكون المعلومات المتعلّقة بالموافقة دائماً بنفس الشكل.‏‎ ‎‏

لمعالجة المشكلات التي قد تواجهها مع الأنشطة المتصلة بالتمويل المفتوح، يجب عليك أولاً تقديم شكوى للمؤسسة المالية المرخّصة المعنية أو لمقدّم الخدمات من الأطراف الخارجية المعني.‏‎ ‎‏

وفي حال حدوث مشكلة بينهما، سيتم النظر في الأمر والبتّ فيه من قبل نبراس والمصرف المركزي.‏‎ ‎‏

وإذا لم يتم حل مشكلتك من خلال هذه الإجراءات، يمكنك رفع الشكوى إلى سندك للحصول على مزيدٍ من المساعدة.

سندك هي وحدة محايدة مختصّة في التحقيق في شكاوى المستخدمين في قطاع الخدمات المالية وتسويتها، ممّا يضمن آلية عادلة وغير منحازة لتسوية المنازعات. وهي أول وحدة لتسوية المنازعات المصرفية والتأمينية في منطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا، حيث وضعت معياراً جديداً لحماية المستهلك في المنطقة.

تتعامل سندك مع نوعين من شكاوى المستخدمين: